¿Cuotas o contado?

Hay que llevar cada cuota a "plata de hoy": una cuota de $100.000 que pagás dentro de 3 meses vale menos que $100.000 hoy, porque mientras tanto esa plata te rinde (o la inflación la achica). Si la suma de las cuotas en plata de hoy da menos que el precio de contado, conviene financiarse; si da más, conviene pagar de una.

Lo que realmente harías con la plata si no la gastaras hoy. Si la tenés en una billetera virtual o un plazo fijo, poné la TNA que te pagan. Si no la invertís, poné la inflación mensual que esperás (el BCRA publica todos los meses las expectativas de inflación del REM). Si no sabés, no pongas nada: la calculadora igual te dice desde qué tasa conviene cada opción.

Si el precio en cuotas es exactamente el mismo que de contado, sí: pagás lo mismo pero más adelante, y cualquier rendimiento o inflación positiva juega a tu favor. Ojo con dos cosas: el descuento por pagar en efectivo o transferencia (si existe, la comparación cambia y conviene hacer la cuenta) y los precios "de lista" que ya tienen el recargo metido.

Es la tasa mensual a la que las dos opciones valen lo mismo. Es, en la práctica, lo que te cobran por financiarte: si tu plata rinde (o la inflación es) más que eso, conviene cuotas; si rinde menos, conviene contado. La mostramos también anualizada para compararla con el CFT que figura en el ticket o el resumen de la tarjeta.

Con tarjeta de crédito la primera cuota entra en el próximo resumen, así que se paga entre 1 y 2 meses después de la compra. Por eso la calculadora supone por defecto que la primera cuota se paga dentro de un mes. Si es un plan en el que pagás la primera al momento, marcá la opción.

Entonces la cuenta es otra: no se trata de qué conviene sino de si podés pagar las cuotas. Antes de financiarte, fijate que la suma de las cuotas de todo lo que tenés en la tarjeta entre en tu sueldo de cada mes; pagar el mínimo del resumen sale mucho más caro que cualquier cuota.